2018.01.18 13:07

Державне співфінансування пенсії. Відкриваємо очі.



Державне співфінансування пенсії. Відкриваємо очі.

Поради консультантів: Хто кого співфінансує?

З цього року в Росії почала роботу програма державного співфінансування пенсійних накопичень. Суть її проста і зрозуміла: для майбутньої пенсії ви відраховуєте від своєї зарплати тисячу рублів і держава додає свою тисячу. Але не більше 12 000 в рік. (Працюючим пенсіонерам, які відмовилися на час трудової діяльності від держдопомогу, доплата з бюджету в 4 рази вище.) Звучить заманливо. Так що більше півтора мільйонів громадян вже включилися в програму. Але чи вигідно це? Дізнаємося, примірявши на себе.

Окремий випадок

Припустимо, ви чоловік 50 років. Ви 10 років будете відривати від сімейного бюджету по 12 000 руб., І ще 12 000 руб. додаватиме держава. Якщо ці гроші держава просто буде розміщувати на рублевому депозиті в банку під 10% річних (у реальності ставки вкладів зараз вище, але, припустимо, середньорічний показник за 10 років складе 10%), а щорічно нараховуються відсотки капіталізувати, то до 60 років на вашому рахунку накопичиться приблизно 421 000 руб.

Далі найцікавіше. Розмір майбутньої надбавки до вашої пенсії дорівнює сумі накопичень, поділеної на так зване "час дожиття" або "очікуваний період виплати пенсій". Відповідно до закону, прийнятому в липні 2009 р., для накопичувальної частини пенсії це "час" прирівняне до показнику, що застосовується для розрахунку її страхової частини, тобто складе 19 років (228 місяців). Відповідно, ваша щомісячна надбавка до пенсії буде дорівнює приблизно 1845 руб. Подібні розрахунки, до слова, можна знайти на сайтах різних фондів, керуючих пенсійними накопиченнями громадян.

А тепер увага! Виявляється, що при ставці вкладу 10% річних тільки щомісячні відсотки з суми 421 000 руб. складуть 3508 руб. Тобто майже в два рази більше, ніж вам планують виплачувати! При цьому накопичена сума в 421 000 руб. залишається недоторканою! Так хто кого співфінансує?

І не забудьте також, що всі 10 років накопичень збережеться інфляція ніяк не менше ніж 5-10% на рік. Тому кожна ваша 1000 руб. буде всихати, а перші 12 000 за 10 років перетворяться на 1000-2000 руб. Ще один момент - очікуваний період виплати пенсії може бути змінений, ніщо не заважає державі збільшити його, наприклад, до 250-300 місяців і тоді надбавка буде ще менше.

Альтернативний хід

А тепер уявіть, що ви просто щороку відкладаєте на депозит 12 000 руб. під ті ж 10% річних і ніхто вам нічого не доплачує. До 60 років ваш пенсійний капітал досягне приблизно 210 000 руб. Легко порахувати, що щомісячні відсотки з цієї суми складуть 1751 руб. А це всього на 94 руб. менше, ніж у учасника програми співфінансування, відкладають ті ж 12 000 руб на рік. Нагадаємо: накопичуючи гроші на депозиті самостійно, ви не тільки отримуєте 1751 руб. додаткового доходу, а маєте ще на рахунку 210 000 руб. живих грошей, які, коли прийде термін, перейдуть у спадок вашим близьким, а не відійдуть в загальний пенсійний котел держави. Пенсійні накопичення з Пенсійного фонду передаються спадкоємцям лише в тому випадку, якщо виплата пенсії померлому особі не почалася.

Таким чином, при співфінансуванні вам фактично пропонується за 10 років подарувати державі 120 000 крб. безпосередньо ваших грошей плюс відсотки, що набігають на ваші внески.

Сама по собі ідея співфінансування - стимулювати кожного думати про свою майбутню пенсію і почати які-небудь дії, - безумовно, розумна. Але обрана схема, як нам здається, представляє собою, по суті, "добровільний податок", спробу поповнити бюджет Пенсійного фонду.

Словом, "думайте самі, вирішуйте самі" - брати участь у програмі співфінансування чи ні. І пам'ятайте: ніде, не тільки в країнах нашого рівня розвитку, а й в інших країнах, що розвиваються, випереджальних нас на пару десятків років, державне пенсійне забезпечення не дає можливості літнім підтримувати рівень життя хоча б на нижній межі середнього класу.

А вчитися зберігати й інвестувати по-справжньому дійсно треба. Почав працювати - думай, як стати рантьє і створити джерела додаткових доходів. Тоді й на пенсії можна буде радіти життю.

Читайте також: Організація бівуачних робіт

 


Цікавий факт

На відміну від риб, акули не мають плавального міхура, щоб підтримувати своє тіло на плаву. Але, для цих цілей у них є великі масляні печінки.